期货公司 工作以房养老 好事需办好_

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随着保监会相关指导意见的发布,期货公司 工作“以房养老”商业保险从今天起正式启动试点。这期货公司 工作个在发达经济体都算得上小众的险种,在我国会得到广泛响应吗?现在看来,要想优化配置老年朋友们的房产,住房反向抵期货公司 工作押养老保险仍有较长一段路要走。

比如,个中账目要厘清。按照有关指导意见,试点产品分为参与型与非参与型,区别主要在于险企是否参与分享房产增值收益。

如此一来,待解的问题便浮出水面:怎样科学评估?标准又有哪些?如何分享增值收益?在房地产市场面临较多变数的时期,如何尽量准确预估老年人“百年之后”的房屋价值?以怎样的标准向老年人发放月度收益?相关产品又该参照怎样的利率水平……这些问题,表面上是对险企精算师们的考验,实际上则关乎房地产市场走势、利率市场化期货公司 工作进程、织好社保安全网等一系列事关全局的重大问题。

一滴水足可见太阳。快速推进的人口城镇化、攻坚发力的利率市场化、迈向纵深的人口老龄化,在住房反向抵押养老保险这个具体产品上,出现了值得重视的交集。

又如,市场主体要激活。保监会此次启动的“商业保险版以房养老”,有一个突出特点——险企承担房产价值波动风险:老年人过世后,险企对于房产处置所得,除偿还自身已支付的养老金本息后,剩余部分依然归房主的法定继承人所有;如果房产处置所得不足以偿付险企已支付的养老金本息,险企将承担房屋价值不足的风险,不可再向老年人家属追偿。

既然是商业保险,就应遵循市场规律,因此,通过政策措施激励各方参与热情,是关键环节之一。其实,要想让险企赚取合理利润,有两个主要前提,一是业务量上有保证,二是房价上涨有预期。

然而,目前两者似乎都不太具备。从业务量看,应当有足够多的业务补偿险企成本并获得合理利润,但今后一个时期,“养儿防老”仍居主流、“以房养老”尚待普及,这就决定了,业务量也许不会太大。就房价预期讲,当下楼市不确定性增强,房价调整预期加深,大多数险企可能会担心住房价值缩水,贷款无法全额收回,这会在一定程度上影响他们的参与热情。而与此同时,也可能会有为数不少的老年朋友对房价看涨,眼下“卖房”会吃亏,这从另一个方面影响到“以房养老”商业保险的推广。

再如,政府角色要到位。这体现在两个层面:其一,履行监管职责。老年人住房反向抵押养老保险涉及房地产估值、抵押、收益发放等诸多环节,法律关系和业务内容很复杂,且客户群体为老年人,从这个意义上讲,做好老年消费者权益保护,是顺利推进试点的关键和基础。对险企经营资质、业务宣传、销售管理、流程梳理、信息披露等方面的监管,须臾不可缺位。其二,做强养老服务。相关数据显示,当前我国养老市场发展较为滞后,养老机构、养老服务在数量与质量上“短板”明显,老人与养老床位之比为50:1。对此,有人抛出一个问号——如果房产抵押出去却购买不到相应的养老服务,“以房养老”岂不成为“镜花水月”?

让特定老年群体敢于抵押投保又不被“忽悠”,让众多保险公司勇于开展业务又不至“亏本”,确实是一道不太简单的题目。